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Ingresos pasivos 4 - Los ingresos financieros

Existen diversas formas de obtener ingresos de dinero de forma pasiva, entre ellos, los ingresos pasivos financieros son los que se obtienen con la compra de valores en el mercado de capitales.

Cómo ganar dinero con dinero?

Ya hemos visto como generar diversas entradas de dinero extra, que difieren de la típica relación de trabajo. Pero, es el momento de hablar de los ingresos pasivos que menor tiempo consumirán. Se trata de los ingresos financieros, que derivan, en palabras simples, de prestarle nuestro dinero, a personas físicas, jurídicas o el estado.
 
 
En principio, este tipo de movimiento financiero implica prestarle nuestro dinero a un tercero y recibir, luego de un tiempo, la devolución del monto prestado más un extra de intereses. Como recompensa por el tiempo transcurrido.
Siguiendo esta línea de razonamiento, tanto el oferente de capital como el solicitante, estarán expuestos a la misma tasa de interés. Si Juan le presta $1.000 pesos a Pedro por 3 meses, y acuerdan que Pedro devolverá $1.100 una vez finalizado el plazo, ambos se verán afectados por la misma tasa del 10% trimestral (o 40% anualizado).
Pero esto casi nunca es así. Y el ejemplo más claro es el de los depósitos a plazo fijo que ofrecen las entidades bancarias. Porque las tasa a la que nosotros le prestamos nuestro dinero al banco (la tasa del plazo fijo), termina siendo mucho menor que la tasa que el banco cobra por los préstamos que otorga. Siendo esta diferencia, la ganancia del banco.
 
Pero veremos a continuación, que hay opciones mucho más rentables y cómodas de invertir nuestro dinero. Que resultan más atractivas, tanto para el oferente de capital (inversor) como para el demandante (emisor del título financiero).

Cómo invertir tu dinero eficazmente?

Visto el ejemplo del banco, ahora veremos que hay opciones de inversión que reducen a niveles mínimos la acción del intermediario. Por lo general, en vez de acudir a un típico préstamo bancario, las grandes empresas emiten títulos valores que el inversor puede comprar directamente, sabiendo a qué empresa y de que manera colocará su capital de inversión.
 
Estos títulos, son conocidos como activos financieros, y pueden ser emitidos tanto por entidades privadas (empresas) como públicas (Banco Central, Tesoro nacional o provincial, etc.). Pero también, podremos prestar nuestro dinero directamente a personas que lo necesitan y, por cuestiones de comodidad (de tasa principalmente), prefieren solicitarlo en otras sociedades que no sean las típicas entidades financieras. Esto se conoce como préstamos P2P o crowfunding.
 
A continuación, se detallan los principales activos financieros, con los enlaces referentes a una explicación más detallada y minuciosa de cada uno de ellos.

Activos financieros

- Acciones (renta variable): Las acciones son partes iguales en las que se divide el capital de una empresa. Al momento en que un inversor compra acciones, se está asociando a la empresa (y a sus rendimientos). Tienen una cotización diaria, y las ganancias o pérdidas derivan de las subas y bajas en el precio de la acción. Es decir, son activos de renta variable. Se suelen agrupar en índices bursátiles, que siguen el rendimiento de un grupo de acciones relacionadas, para evaluar la evolución diaria del mercado en general. Algunos de estos son el Dow jones Industrial Average, el Standard & Poor's 500 o el S&PMerval en Argentina.
 
- Bonos (renta fija): Los bonos, son una forma que tienen las empresas o entidades públicas de emitir títulos de deuda para recibir fondos del mercado. Al comprar un bono de una empresa, la entidad asume con nosotros la responsabilidad de devolver el capital prestado, más los intereses en tiempo y forma, según lo estipulado en el contrato del título, sin importar los rendimientos de esa sociedad. Son activos de renta fija, porque al adquirirlos, el inversor conoce con anticipación la rentabilidad que obtendrá de estos.
 
- Acciones Preferentes o Preferidas: Son el paso intermedio entre las acciones y los bonos. Las acciones preferentes combinan la renta variable implícita en la volatilidad de la cotización de las acciones, con la renta fija derivada del pago de dividendos (como los bonos financieros).
 
- Fondos Comunes de Inversión: Un fondo común o FCI, es una institución de inversión colectiva que reúne un capital alto (millones) invertido en diferentes activos financieros y administrado de manera eficiente. Para poder invertir en estos fondos, el inversor compra una cuota-parte cuyas variaciones de precio reflejará los rendimientos del portfolio. De esta forma, el inversor puede acceder a una alta diversificación con un capital bajo. Y, además, este capital estará administrado por analistas experimentados.
 
- Préstamos P2P: Los préstamos personales directos, son una forma de convenio en el que varios inversores financian a un demandante de capital. Con este mecanismo, el riesgo para el inversor se atenúa debido al alto grado de diversificación (poco capital en cada préstamo). Por lo general se realiza a través de fideicomisos en plataformas cuyas comisiones por transacción son bastante bajas, para ambas partes, y los rendimientos pueden duplicar los de un plazo fijo corriente. En Argentina, el ejemplo más conocido es Afluenta.
 
- Criptoactivos: Las criptomonedas nacieron en el año 2009 con Bitcoin, pero se hicieron muy famosas a partir del el año 2017 con el boom de los criptoactivos. Son divisas virtuales, que no están reguladas por ninguna entidad legal y que se intercambian directamente, sin comisiones de intermediarios. Su código base, es la tecnología Blockchain. Se crearon con el fin de descentralizar el poder que en la economía tienen los bancos centrales con la emisión de dinero fiduciario. Y pueden ser adquiridos por cualquier persona de forma completamente anónima.
 
- Divisas (forex): Los mercados de forex son son plataformas on-line en las que se realizan operaciones de compra-venta de corto plazo (también conocido como day-trading) con pares de divisas. Donde se especula con el cambio de precio entre ambas, para lograr una ganancia con los movimientos de precio. Su principal característica es el alto nivel del de apalancamiento y la aplicación de diversas prácticas de análisis técnico para intentar predecir los movimientos.
 
- Futuros y opciones (derivados financieros): Los futuros y las opciones son instrumentos financieros derivados, cuyos rendimientos dependen de un activo subyacente (acciones, bonos, divisas, commodities, etc.). Sus principales utilidades se centran en la especulación, el arbitraje, o la cobertura de carteras de inversión. Al trabajar con altos niveles de apalancamiento, los derivados financieros pueden acarrear ganancias extraordinarias o pérdidas también extraordinarias. Si bien existen otros derivados financieros, los más utilizados son los futuros y las opciones.
 

- ETF's (Exchange-Traded Fund): Un ETF es un instrumento bastante similar a un Fondo Común, que replica los movimientos de un activo en particular (por lo general acciones o bonos), un conjunto de activos o un índice bursátil. Por ejemplo, un ETF del índice norteamericano Dow Jones Industrial Average estará conformado por acciones de las mismas empresas y en las mismas ponderaciones del índice. Esto permite al inversor minorista comprar todas las acciones del Dow por un precio relativamente bajo (las cuotapartes del ETF resultan más baratas que adquirir la totalidad de acciones del índice) y replicar sus rendimientos.

- Fideicomisos Financieros: Así como existe gran variedad de contratos de fideicomiso privados entre partes, muchos de estos también lo hacen con oferta pública. A los cuales el inversor puede acceder mediante la compra de los valores negociables (similares a bonos de corto plazo) que emite el fideicomiso, y le permite disfrutar los de los rendimientos de este tipo de contratos.

Capital de inversión

La mejor forma de generar un buen capital de inversión es separando una porción de nuestros ingresos todos los meses. Por más mínimo que sea, todo aporte suma. Y no es necesario esperar a tener una suma considerable para empezar a invertir.
 
Hay muchos activos financieros que están disponibles a partir de montos mínimos (por lo general $1.000 pesos, y en algunos casos incluso menos). Esto nos permite comenzar de forma rápida a invertir nuestro dinero. Solo necesitaremos una cuenta de inversiones en una entidad bancaria o en un agente de bolsa. En incluso hay muchas aplicaciones financieras que hacen el trabajo por nosotros, permitiendo al inversor acceder al mercado desde los $100 pesos.
 
Lo importante es comenzar a colocar nuestro dinero en los activos que más nos interesen, y continuar aportando capital nuevo todos los meses. De esta manera, el crecimiento de nuestra cartera de inversiones será exponencial. Y las ganancias generadas empezarán a ser considerables en menos tiempo de lo esperado.
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