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Fideicomisos Financieros y Crowdfunding | Alternativas de diversificación en las inversiones

Las inversiones de capital van mucho más allá de los bonos y las acciones. Y el financiamiento colectivo ha comenzado a tomar renombre entre el público inversor durante los últimos años. En este artículo veremos dos formas de inversión alternativas, el crowdfunding y los fideicomisos financieros

Cada vez más se hacen notar los beneficios de la inversión colectiva, un ejemplo claro de esto son los Fondos Comunes de Inversión, que permiten al inversor minoritario acceder a una gran diversificación y la delegación del manejo de los fondos a un grupo de analistas de mercado profesionales.

Pero esta no es la única alternativa para invertir en conjunto.

Qué son los Fideicomisos Financieros?

Un Fideicomiso consiste en un contrato legal, dentro del cuál una o más personas (físicas o jurídicas) transmiten cantidades de dinero, bienes muebles o inmuebles, derechos presentes o futuros propios a otra persona (también física o jurídica). Con el fin de que esta última los administre o invierta en beneficio propio o de un tercero, llamado beneficiario.

Al momento de la creación del contrato del fideicomiso, los bienes afectados dejan de formar parte del patrimonio de su poseedor inicial, pero tampoco pasan a ser propiedad de quien los administre. Los bienes pasan entonces a formar parte del patrimonio del fideicomiso como tal y, por ende, se elimina el riesgo crediticio de las partes.

Los principales actores en un fideicomiso son:

  • El fiduciante (o fideicomitente): Que es la persona que trasfiere la propiedad de los bienes. Con el fin de obtener fondos de forma más rápida.
  • El fiduciario: La persona que se encargará de la administración de los bienes/derechos, de su custodia y de la acreditación de los pagos correspondientes.
  • Beneficiarios: Son aquellas personas que reciben el beneficio final del Fideicomiso, en forma de retribución por su inversión en el mismo.

 

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Cuando el fiduciario es una entidad financiera, o una sociedad autorizada por CNV (Comisión Nacional de Valores) para cumplir tales funciones, y los beneficiarios son los titulares de los Títulos Valores emitidos, estamos ante un Fideicomiso Financiero. Estos, por lo general, emiten títulos de deuda con oferta pública (valores negociables, similares a los bonos), que se negocian en el mercado.

Así, los inversores pueden acceder a este tipo de inversión, sabiendo que el riesgo del título dependerá de los bienes sobre los que estén constituidos en sí, y no de las entidades fiduciantes o fiduciarias. Bienes que, por lo general, suelen ser créditos de consumo, créditos prendarios, leasing, etc. Y las empresas que transmiten la propiedad de estos bienes son por lo general cadenas de electrodomésticos (en su mayoría), emisoras de tarjetas de crédito, el estado, cooperativas y mutuales, y demás.

Invertir en créditos humanos, financiamiento P2P

Existe también la posibilidad de invertir tu dinero directamente en préstamos solicitados por personas o préstamos P2P (peer to peer). Es decir, algo similar a lo que el banco hace con los depósitos a plazo fijo y los créditos, pero con una diferencia de tasas mucho menor, y la posibilidad de elegir a quién prestar tu dinero.

 

 

En Argentina, el caso más conocido es el de Afluenta. Una plataforma que te permite seleccionar préstamos únicos, o portafolios de préstamos, según el horizonte temporal establecido, y el riesgo que deseamos asumir.

Separando a los solicitantes en diferentes categorías de la AA a la F (siendo AA el nivel menos riesgoso), la rentabilidad del dinero invertido irá aumentando a medida que se vaya asumiendo mayor nivel de riesgo y mayor horizonte temporal. Pudiendo ver tanto los flujos de fondo futuros proyectados, así como la rentabilidad neta de la inversión luego de comisiones, gastos, retiros e ingresos de dinero.

Las rentabilidades en esta plataforma varían según el scoring crediticio del solicitante del préstamo (de menor a mayor riesgo), y de la situación económica nacional en cuanto a tasas de interés, que suele ser bastante más activa que en otros países. Pero es posible obtener rentabilidades varios puntos porcentuales por encima de las que ofrecen los depósitos a plazo fijo y de los niveles inflacionarios, con una cartera bien diversificada.

E incluso asumiendo un nivel mayor de riesgo, es posible duplicar estos rendimientos en ciertas oportunidades. A pesar de ser un activo nominado en pesos, es posible mantener la rentabilidad por encima de la evolución del tipo de cambio (dólar).

Cómo invertir en Fideicomisos Financieros?

Para los títulos de deuda de Fideicomisos Financieros con Oferta pública, basta con tener una cuenta comitente abierta en un Agente de Bolsa registrado (Broker). La cuál permita la inversión en este tipo de valores negociables.

Cabe destacar que estos valores de deuda, al ser títulos de renta fija, están sujetos al gravamen del impuesto a la renta financiera, siempre que se supere el monto mínimo anual.

En el caso de los fideicomisos de créditos humanos, en éste link podrás acceder a la plataforma de registro de Afluenta, con la posibilidad de simular tu inversión, y ver las rentabilidades estimadas sobre la misma.


Qué es el Crowdfunding?

El crowdfunding o financiación colectiva, también conocido bajo el nombre de micromecenazgo, es una forma de financiación de proyectos de forma colaborativa. Prescindiendo de un intermediario financiero (bancos privados o entidades financieras), y poniendo en contacto directo a los solicitantes de financiación con los potenciales inversores.

Crowdfunding definición: Cooperación colectiva, llevada a cabo por personas que realizan una red para conseguir dinero u otros recursos, se suele utilizar Internet para financiar esfuerzos e iniciativas de otras personas u organizaciones.

Aquellos demandantes de fondos para sus proyectos son puestos en contacto, mediante promotores de proyectos, con oferentes de fondos (inversores) que buscan una rentabilidad interesante para su capital.

Esta financiación colectiva de proyectos puede ser mediante la emisión de valores o participaciones sociales del emprendimiento, o a través de la solicitud de préstamos de dinero.

 

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Diversificando así la cantidad de inversores que participan de la financiación del proyecto, punto importante para quien demanda el capital. Y, por su parte, diversificando para los inversores la cantidad de proyectos en los que participan, disminuyendo considerablemente el riesgo.

Al ser cantidades reducidas de dinero las que se aportan a cada proyecto individual, el inversor puede tener mayor seguridad sobre los rendimientos de su capital.

Este tipo de financiamiento permite a aquellas personas físicas o jurídicas que buscan impulsar sus proyectos, encontrar una fuente de financiamiento de más fácil acceso, y de forma más rápida, que en las instituciones bancarias tradicionales. Además, al no depender de uno o un grupo reducido de inversores, sus compromisos con los oferentes de capital se ven reducidos considerablemente.

El Crowdfunding inmobiliario

Un tipo de inversión alternativa bastante comentado en Argentina. El crowdfunding inmobiliario permite al inversor minorista acceder a los rendimientos de la venta u alquiler de un inmueble considerable. Muchas veces suelen ser activos de real estate importantes, como hoteles, complejos de departamentos, centros comerciales, y demás.

 

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Es decir, el inversor puede invertir en el mercado inmobiliario, sin la necesidad de contar con el capital que requiere la compra de un bien de este tipo. En algunos casos, la cuota mínima de acceso a estas inversiones suele ser de unos U$D 1.000. Y, para el solicitante de capital, es una buena forma de conceder financiación a aquella parte que los bancos o entidades financieras no están dispuestas a financiar. Pudiendo impulsar rápidamente sus proyectos. 

Invertir en Crowdfunding

Hay muchas plataformas online que permiten acceder a esta posibilidad de inversión, algunas internacionales y otras regionales. Y es muy fácil encontrarlas en Internet. Pero es muy importante que el inversor realice un buen análisis sobre la empresa que ofrece esta financiación de proyectos u inmuebles.

Conocer a fondo el historial, la solvencia, el marco regulatorio y el riesgo crediticio de la entidad en la que vamos a colocar nuestro dinero para invertir es sumamente importante. Al igual que analizamos a fondo la acción de una empresa técnicamente, o los fundamentos de una compañía de la cuál compraremos acciones o bonos. De la misma forma deberemos conocer a las plataformas en las que colocaremos nuestro capital.

En cuanto a los proyectos, si no nos resulta suficiente la explicación sobre los mismos que se encuentra disponible en la plataforma. Una buena opción es contactar a los solicitantes de capital, ya sea mediante un sitio web, vía email o llamada telefónica. Para conocer mejor el destino de nuestros fondos.

Otros aspecto muy importante, que también es aplicable a los fideicomisos financieros, son los términos de salida.

 

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Una inversión puede ser muy atractiva y rentable pero, si no tiene una buena facilidad de salida, terminará siendo una jaula para nuestro dinero. Conocer la facilidad de venta de los valores o cuota-partes, o de cancelación de los mismos, nos permitirá tener una idea de la rapidez con la que podremos contar con nuestro capital en mano nuevamente. 

No es raro que algunos proyectos no permitan la salida anticipada, y esto no tiene porqué ser un aspecto negativo si se puede ser paciente. Pero es fundamental saber esto antes de tomar la decisión de invertir el capital en estos proyectos.


En cuanto a las rentabilidades ofrecidas por este tipo de plataformas, esta puede variar mucho de un proyecto a otro. Pero por lo general, para los sitios de crowdfunding inmobiliario, las rentabilidades suelen ir desde el 10 al 16% anual en dólares entre los retornos por alquiler y la venta del inmueble.

Para las páginas de financiación de proyectos, las rentas suelen variar más, yendo desde el 6% anual en dólares para los proyectos más sólidos y conservadores, hasta niveles por encima del 20% anual en dólares en algunos casos.

Listado de principales plataformas para invertir en crowdfunding en Argentina y el mundo:

 

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